从央行保首套看百度移动支付的机会
5月13日，央行发表了保首套的谈话。怎么看怎么像2008年美国银行业的做法：惜贷。当时美国银行惜贷的原因是风险；而今天我们的商业银行惜贷的原因是不挣钱，风险倒是其次，因为房贷是无限责任的。
那么怎么样让银行愿意做呢，无外乎：让银行能够挣钱，同时还能降低下风险。
世界上的事情有一个规律，你去干一件事情，要是直接去干，一般不会成功，总是要不断迂回之后，事情自然就成功了。
一、放社会高利率的资金入楼市
现在的楼市，怎么看都要下跌，看是跌的多少问题，有可能会跌倒2012年下半年的水平。如果狠点，跌倒2011年也不是不可能的。
下面说正题。
目前买房贷款大致流程如下：
100万房子，首付30万，贷款70万，30年，基准利率（6.55），等额本息，每月还月供。
我的修改后流程：
100万房子，首付30万，银行贷款35万，为优先债权，10000天，基准利率（6.55），等额本金，每天还钱。
剩下35万，为社会资金众筹，为一般债权，10000天，最高利率为基准利率1.5倍（9.825），等额本金，每天还钱。
综合利率：（6.55+9.825）÷2=8.1875（基准利率的1.25倍，未超过房贷最高利率）
优先债权每10000元每天还利息655÷365=1.8
这点钱不比宝宝高多少
下来就是社会资金的众筹：
有资格购买的是本小区的业主（自然人），以及法人单位（如银行、保险、养老金等）
拥有资格的人和单位可以去竞拍，谁的资金越便宜，用谁的。
如果凑不齐，由所放贷款银行兜底，资金利率最高为优先债权利率的1.5倍。综合利率不能超过基准利率的1.3倍。
10000元为一份，对应10000天，每份一天还1元本金，最高2.7元利息，越往后利息越少。
一般债权每10000元每天还利息982.5÷365=2.7
差不多是现在宝宝的2倍。
综合来看，房奴每10000元每天还利息（1.8+2.7）÷2=2.25
各自利益获得：
1.楼市：高利率绝对会导致房价下跌，但是跌幅有限，因为有资金会不断的涌入。
2.银行：银行的风险降低，但是获利也不高，与现在持平。
会给银行拉拢存款，因为还钱是每天还的，正常的人都会放上至少数天的钱，而不会每天去转账或存钱，钱不多，有总比没有强。
银行有一项重要的新业务，也是一个新挑战，就是给贷款人评级，因为房贷一般都有10000天（27年多），社会众筹资金看的可是银行的评级，因为他们没有能力进行识别。
3.小区的业主：有了新的投资渠道，获利较大，但时间长，承担风险不高，因为房贷是无限责任的。
可能大家以后都相互更加了解，不像现在这么冷漠，原因无他，利益捆绑，只要小区业主买了新进业主的债权，会自然不自然的关心一下。也许以后大家会互相帮助，因为帮助他就是帮助你自己。
4.购买一般债权的法人单位：这些法人单位有可能是银行、保险公司、养老金、还有可能是把人民币当储备的外国央行。我只能说高风险高收益，他们毕竟不如小区的业主对自己小区的了解程度。
5.房奴：喜忧掺半。利率不一定高，但绝对不低，还是看房奴自己的能力。
有钱了，就一份一份赎回，10000元一份，一年后就变成9635元一份了，有点闲钱就赎回，一次赎回一份即可。
原来的规定是有5万元就可以找银行，算部分还款，重新计算利息。
我的设计，不用找银行，有点闲钱就还，只要够一份的，还的方式很简单，看你的债权债务，点击还款即可，也许手机上就能操作。人性化很高，按照现在时髦的说法，体验很好。
6.物业公司：物业公司将会是最大的受益者，可能不会再有业主欠缴物业费了。也不会陷入鸡生蛋，蛋生鸡的怪圈了。
7.供暖公司：同物业公司。
8.百度的机会：百度可以由此切入移动支付的机会，当然其他公司也有机会，比如中国移动，因为他有飞信。
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