最近，有关养老的话题持续升温。“以房养老”的争论以及“养老靠保险公司不靠谱”的言论，让老百姓人心惶惶。据民政部今年上半年公布的数据，截至2012年底，我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，占总人口14.3%，预计2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。
分析人士指出，目前，中国面临的养老金不足问题已经显现，如何养老的问题将变得日益突出。“要解决中国的养老问题，不仅是政府要想办法，老百姓自己也要找出路”。而保险，便是其中出路之一。
在中国，保险业经过几十年的发展，买保险早已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该用保险给自己的家庭加一份保障。对于很多买了保险的市民来说，买保险既是买未来，也是一种理财之道。而现实是人们虽然具备了一定的经济能力，可以购买保险，但愿意买保险的市民还是少数，尤其是在二三线城市或者更偏远的地区，大多数家庭还处于保险空白中。
已经30岁的王先生在去年的五一结了婚，婚后二人的小日子过得还算和谐美满，基本上没有吵过架。可是有一天，夫妻间的这份和谐却因为保险而被打破了！
王先生说：“前不久，我俩打算要孩子。就在这期间，媳妇在医院认识了个卖保险的人，而我俩的分歧就在这时埋下了祸根。”
在王先生妻子备孕期间，这个保险代理人时不时会和他妻子聊聊保险，并积极向她推荐了小孩的保险。妻子觉得还不错，便和王平商量，等宝宝出世了，给孩子买份教育金险。
王平听了，觉得根本没必要给孩子买教育金险。“我有个朋友买了保险，就是因为中途想退保，结果还损失了一大笔钱。” 在王平看来，就算要储备孩子上学的费用，也可以通过其他方式储备，不一定要买保险。要知道，中途若是退保了，保险金会有损失。而且把钱交给保险公司打理，保险公司给的回报还不一定有自己做投资赚的钱多呢。
就是因为对保险的看法有了分歧，妻子跟他怄气了一个礼拜，这让王先生很是郁闷，甚至觉得保险破坏了他家庭的和谐，对保险更是抵触了。
在国内，很多人宁愿把钱存到银行，也不愿买保险，而国外却相反。由于国外的银行都是私人企业，大家觉得把钱放在银行没有保障，所以更愿意把钱放在保险公司。而且，经过多年的发展，国外保险意识已经深入人心。
一位业内人士告诉记者，国外人对于自己的保障意识非常强。比如国外考虑的是买几份、该买什么保险的问题，而在国内某些地区，竟然还存在买不买保险的问题。有数据显示，日本人均保单在5张以上，欧美一些发达国家的人均保单甚至超过10张。而在中国，人均拥有保单只有0.6份。
在业内，通常以保险深度和保险密度衡量一个地区保险市场的成熟程度。保险密度是指按当地人口计算的人均保险费，反映该地国民参加保险的程度；保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值(GDP)之比，反映该地保险业在整个国民经济中的地位。
中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为114 4元，保险深度为3%。而在发达国家，保险市场保险深度已达12%左右，保险密度通常已达2000到3000美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。
即便是在亚洲市场，中国保险市场发展水平也属较低水平。一项研究结果显示，亚洲平均保险深度已超过6%，香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10%，远远高于中国内地仅3%的水平。
知名保险巨头德国安顾保险董事会主席欧磊在接受记者采访时表示，相比发达国家，中国的保险市场无论是保险密度还是保险深度，都存在相当大的差距，还处于非常初级的发展阶段。
在欧磊看来，中国的一线城市保险渗透率已相对较高，对于保险公司而言，未来保险业务的高速增长将主要来自二三线城市。数据显示，北京、上海的保险密度分别已达到4572元和3497元，而在山东，保险密度约为人民币1170元。
究竟是什么原因让中国人对保险望而却步，或者就像王平这样，对保险抵触或反感呢？
我们不排斥有保险行业本身的问题。就像经济学家郎咸平[微博”>说的，要存下足够的养老钱，对很多中国人来说都是件极其困难的事情，“中国正上演‘庞氏骗局’—我们用年轻人提供的资金支付上一辈的开销。当年轻人退休时，就没钱留给他们了。这是很危险的”。“一直以来，保险业声誉不佳、形象不好的问题比较突出，主要表现为‘三个不认同’。” 中国保监会主席项俊波指出，一是消费者不认同，二是从业人员不认同，三是社会不认同。
但就每个家庭或是每个个人而言，大家不愿意买保险的原因又是什么呢？这值得我们思考。
养老买商业保险靠谱吗？
有媒体称，保险公司都在回避“长寿风险”：国内的重疾险往往“60岁后不保，70岁后不赔”；长期寿险满期后，也是诱导客户将分期领取的养老金一次领完。很不靠谱！
买养老商业保险靠不靠谱？我们不妨来算一笔账：
以新华保险(22.69, -0.46, -1.99%)的尊享人生年金保险(分红)为例。
40岁的张女士购买了这款保险，交费20年，年交保费14100元，总保费282000元。
从60岁开始到80岁，她每月大概可领取养老金1500元左右。
80岁期满，还可一次性领取终了红利85673元(按中档红利算)。
张女士能够从保险公司领取到的钱：1500×12×20=36万元，加上红利85673元，共计445673元(红利不确定)。
每年交14100元，连续交20年。若是存在银行或是投资，可产生的利息为1 4 1 0 0 × n % ×(19+18+17+??3+2+1+0)(为简便计算，采取单利，若是利滚利的话，利息更多)
● 若n%采取的是4%的年利率，则利息为53580元。加上本金282000元，连本带利为335580元。
● 若n%采取的是5%的年利率，则利息为66975元。加上本金282000元，连本带利为348975元。
● 若n%采取的是6%的年利率，则利息为80370元。加上本金282000元，连本带利为362370元。
● 若不计保险公司提供的红利的话，这笔钱已经超过了从保险公司领取的养老钱。
● 若n%采取的是10% 的年利率，则利息为133950元。加上本金282000元，连本带利为415950元。
● 若n%采取的是12%的年利率，则利息为160740元。加上本金282000元，连本带利为442740元。
结论：如果有一种更好的方式，能够得到比保险赔偿更高的回报，或许不一定要通过买商业养老保险来储备养老金。但养老规划是长期的，而保险公司提供的收益是稳定的，而且保证本金，并且具有强制储蓄的作用。至于其他投资渠道，能不能一如既往地投资并产生收益，却是不确定的。